Regjistrat e parave,një makinë e përdorur në dyqane që ka sirtar për para dhe arin, tregon, dhe regjistron shumën e secilës shitje, duhet të vendosin një shenjë të re për blerjet e pushimeve: Sa më i pasur të jesh, aq më pak të paguash. Kjo mund të tingëllojë e egër, por është e vërtetë.
Megjithëse nuk ka të ngjarë të reklamohet në një shenjë diku së shpejti, sistemi i pagesave të ShBA-së i ka kthyer regjistrat e parave të gatshme në motorë të pabarazisë ekonomike. Drejtimi i këtij sistemi të ri, në të cilin të pasurit marrin zbritje të mëdha dhe jo të pasurit, nuk janë gjithnjë e më fitimprurës programet e shpërblimit të kartave të kreditit dhe politikat qeveritare që i promovojnë ato.
Çfarë ka në portofolin tuaj? Përgjigja varet nga sa para keni. Nëse keni qenë duke bërë mirë financiarisht për një kohë, shanset janë që ju të keni kualifikuar për një kartë krediti elitare – me gjurmë shpërblimi si milje të shpeshta fluturimi, qëndrime hoteliere ose para mbrapa çdo herë që bleni. Sa më i pasur të jeni, aq më të larta janë shpërblimet dhe më të mëdha janë aftësitë që ofrojnë kompanitë e kartave.
Se si paguani dhe sa bëni është korreluar fort. Nëse bëni më pak se dollari i lartë, prapëseprapë mund të kualifikoheni për një kartë, por ka të ngjarë të keni më pak shpërblime (3% bëhet 1%). Dhe nëse jeni në mesin e gjysmës së amerikanëve që konsiderohet se kanë kredi “nënprimë”, atëherë ka më shumë të ngjarë të përdorni kartën tuaj të debitit pa asnjë program shpërblimi fare.
Njerëzit në fund të listës së të ardhurave kanë tendencë të përdorin para të gatshme ose karta të parapaguara, duke mos krijuar përfitime. Sistemi i pagesave është krijuar në këtë mënyrë, siç tregon hulumtimi nga Banka Federale e Rezervave të San Francisko.
Ekonomia e kartave moderne të kreditit shpesh keqkuptohet. Pjesa më e madhe e fitimit të lëshuesve të kartave, veçanërisht nga kartat luksoze të nivelit të lartë, nuk vjen nga interesi i paguar nga ata që mbajnë një bilanc në kartat e tyre, por përkundrazi nga të ashtuquajturat tarifa të rrëshqitura të paguara nga tregtarët, të cilat mund të shkojnë nga 3% deri 5% të gjithçkaje që blini.
American Express, për shembull, rezervoi më shumë se 24 miliardë dollarë tarifa të goditjes në 2018, më shumë se tre herë më shumë sesa të ardhurat e tyre nga interesi neto. Klientët më fitimprurës të kompanive të kartave të kreditit janë ata që blejnë shumë dhe paguajnë faturat e tyre në kohë.
Emetuesit e kartave ndajnë me klientët e tyre disa prej kësaj çmimesh të tarifave të shpullave, përmes kthimit të parave të gatshme, pikave falas dhe përfitimeve të tjera. Më shumë para keni për të shpenzuar më shumë që mund të fitoni. Vetëm AmEx shpenzoi pothuajse 10 miliard dollarë në 2018 në shpërblimet e anëtarëve të kartave.
Shtimi i karburantit në këtë zjarr është politika e taksave amerikane, e cila kategorizon shpërblimet si “zbritje” pa taksë, duke bërë kështu një zbritje prej 2% ose 3% më shumë si një ngritje prej 5% në punë.
Shkalla e kësaj rishpërndarjeje është e madhe dhe në rritje. Konsideroni një familje të pasur që mbledh tarifa prej 250,000 dollarë në vit në një kartë krediti më të lartë që u jep atyre 2.5% para mbrapa. Ajo familje merr një krijues të çorapëve prej 6,250 dollarë nga kukudhët e sistemit të pagesave, me vlerë më shumë se 10,000 dollarë në pagat para taksave.
Ndërkohë, familjet që përdorin para ose karta debiti, të cilët priren të jenë në fundin më të ulët të shkallës së fitimit, nuk marrin asgjë në këmbim të shpenzimeve të tyre.
Përbërja e kësaj pabarazie të ardhurash është ekonomia me të cilën përballen tregtarët. Të kufizuara nga kontrata dhe pritjet e konsumatorit për të paguar të njëjtin çmim për të gjithë klientët, bizneset nuk mund të paguajnë më shumë për ata që përdorin karta krediti të nivelit të lartë, edhe pse tregtarët paguajnë tarifa të larta në ato karta.
Logjika ekonomike çon në përfundimin se konsumatorët dhe tregtarët me të ardhura të ulëta po subvencionojnë përfitimet që marrin të pasurit. E thënë ndryshe, nëse tregtari mund të kalojë tarifat që ata paguajnë për pranimin e një karte krediti shpërblimesh për klientin që e përdor atë, njerëzit më të pasur do të shohin çmime më të larta, ose klientët që përdorin para ose debitë do të paguanin më pak.
Farë mund të bëhet për të ndaluar zhvillimin e vazhdueshëm të sistemit të pagesave në një motor tjetër të pabarazisë së të ardhurave? Në vitin 2010, qeveria federale dhe 17 shtete paditën kompanitë më të mëdha të kartave të kreditit, përfshirë American Express, për ndalimin e tregtarëve nga stimulimi i klientëve për të përdorur karta që ngarkonin tarifa më të ulëta për goditje.
Por vitin e kaluar, Gjykata Supreme, me një votim 5-4, me shkrimin e Clarence Thomas për shumicën, mbështeti të drejtën e kompanive të kartave për të ndaluar tregtarët të kalonin me shpenzimet e kartave të shpërblimit të lartë për klientët që zgjodhën t’i përdorin ato. Ishte një vendim i kushtueshëm për tregtarët, shumicën e konsumatorëve dhe një pengesë për politikat që zvogëlojnë pabarazinë e të ardhurave.
Një hap që mund të ndihmojë është që Kongresi të miratojë një ligj që përjashton kufijtë e tillë për tregtarët. Kongresi gjithashtu duhet të marrë parasysh nëse politika tatimore duhet të ndryshohet për të mos trajtuar më shpërblime për mbajtësit e kartave të nivelit të lartë si zbritje të pakontestueshme.
Ndryshimet në mungesë të këtij sistemi, teknologjitë e reja të pagesave, si revolucioni i portofolit dixhital të portofolit të Kinës, nuk ka të ngjarë të arrijnë në Amerikë.
Risi që zvogëlojnë joefikasitetin dhe shpenzimet e sistemit tonë të pagesave thjesht nuk do të gjenerojnë aftësi të mjaftueshme për të motivuar konsumatorët të hedhin plastikën e tyre shpërblyese.
Rezultati do të jetë një komb ku pabarazia e të ardhurave përkeqësohet sa herë që blini.
/Përkthyer dhe përshtatur për Konica.al nga Brookings.
VAZHDO TË LEXOSH MË TEPËR PËR TEMËN
